消费金融，即以消费为目的的信用贷款。一般指机构或企业为个人提供的、以日常消费（不

　　包括住房和汽车消费贷款）为主要需求的产品和金融服务。在我国当前的宏观经济

　　形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，

　　个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好

　　2013 年 9 月，银监会宣布扩大消费金融公司试点城市范围，试点城市已达 16 个，新增的城

　　2013 年 11 月，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，允许民间资本介入、放开营业

　　2014 年，修订后的《消费金融公司试点管理办法》正式实施，鼓励更多具有消费金融优势

　　2015 年，监管部门将审批权下放到省级部门；6 月，国务院常务会议决定放开市场准入，将

　　原在 16 个城市开展的消费金融公司试点扩至全国，鼓励符合条件的民间资本国内外银行业

　　2016 年，行业开放力度持续加强，鼓励银行业金融机构与网络零售平台在小额消费领域开

　　2017 年底，针对“现金贷”等行业乱象，强监管时代来临。《关于银行业风险防控工作的

　　指导意见》《关于立即暂停批设网络公司的通知》《关于规范金融机构资产管理业

　　务的指导意见》等政策出台，对消费金融行业的监管由点到面逐步从严，互联网金融存在的

　　2018 年以来，多项政策释放出利好消费金融发展的信号，银保监会发布《关于进一步做好

　　信贷工作提升服务实体经济质效的通知》提出积极发展消费金融和创新金融服务模式，

　　中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》提

　　出要顺应居民消费升级趋势、大力培育新兴消费、不断激发潜在消费。同时，各类监管政策

　　2019 年 3 月，我国居民消费贷款规模达 39.2 万亿元，占境内贷款的比重为 27.3%，其中短

　　期消费贷款和中长期消费贷款规模分别为 8. 7 万亿元和 30.5 亿元，占境内贷款的比重分别

　　消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服

　　务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向

　　有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需

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