这家成立40年、资产总额高达2090亿美元、排名美国银行第16位的银行，在48小时之内历经股价闪崩、破产，最终由联邦存款保险公司接管，理由是因流动性不足和资不抵债。

　　事实上，3月以来，美国接连有三家银行倒下， 另外两家分别是：银门银行、签名银行。

　　这不由得让人想起了去年发生在国内，轰动一时的河南村镇银行暴雷事件，最后是由银保监会接手，兑付储户的存款。

　　作为国内安全等级最高的三大金融工具之一，50万以下的大额存单，一直是吸引消费者把钱放在银行的一种储蓄方式。

　　然而根据我国的《存款保险条例》规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，储户在单家银行50万以内的存款，可以100%兑付，但50万以上的部分，就难以保证了。

　　那么，为了保证大额资产的安全，需要按赔付上限分散放到各个银行吗？还真有人这么做。

　　据彭博社报道，NBA巨星字母哥曾在50家不同的银行各存放了25万美元，以规避银行破产风险，因为美国的存款保险制度赔付上限是25万美元。

　　那么除了银行，有没有其他安全的选择呢？我们可以看看其他两个金融工具——国债、保险。

　　国债是由国家发行的债券，由国家信用背书，安全性不必多说，是公认的最安全的存钱工具，但其难抢的程度不言而喻的。比如这个月的储蓄国债刚刚发行，很多网点开售不到一个小时就卖光。

　　且不细说保险公司背后有非常完善的监管机制，就在两会期间，根据国务院机构改革方案，将取消银保监会，组建国家金融监督管理总局，作为中央直属机构。

　　这意味着什么呢？可以理解成：n个班级归校长管，现在校长取消了，直接教育总局管。简言之，国家对保险的监管更严格了。

　　3月10号，新一期的国债发行，不出意料，5年期和3年期利率都再创新低。5年期的利率只有3.12%。

　　增额寿的预定利率目前仍有3.5%，保单利益白纸黑字明确写入合同，长期锁定，所见即所得，不会受到外界利率变化影响。

　　比如下面这款产品，年交20万，交5年，交完保费的下一年，现金价值就超过总保费。如果不减保领取，现金价值就会按照表上的数值逐年稳稳增长，并且每年增长的金额是在不断递增的。

　　从流动性来看，虽然增额寿前期的流动性受限，但是在后期可以随时减保，把钱拿出来用。如果不想损失保单的利益，也可以利用保单贷款功能，获得流动资金。

　　大额存单周期短， 流动性强，但自取消靠档计息后，若提前支取只能按照活期利息计算，所得利息会有一定损失；至于国债，提前支取是靠档计息，不过还要收取一定的手续费，所得利息也可能会有损失风险。

　　综合来说， 3-5年内需要用的钱，可以买大额存单或者储蓄国债；5年内暂时用不到的钱，可以放到长期锁利又兼顾灵活性的增额寿。

　　团队负责人T博士本硕就读于南京大学，博士就读于中山大学，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉TOT，著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。

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