很多人认为理财就是买理财产品，买基金，买股票，买信托，买债券等等，并不是这样。

　　理财不能盲目，不能盲从，你不能因为看见其他人理财赚钱了，你就想参与一下，或者看见股市涨了，就想买点股票。

　　对于很多做生意的人来说，钱是需要周转的，如果你把周转的钱拿去理财，你再去银行借钱周转，那你的资产结构就非常危险，你就需要注意，一定要预留足够的生意，对于这些朋友来说，现金流很重要，理财肯定不能选股票，基金这些，而是选择存款，存单这些。

　　如果你的事业不稳定，你需要用钱，那么你的钱也不适合理财，并不是说你觉得自己事业不稳定，比较缺钱，就很需要理财，这是错误的，你事业都不稳定，你生活才是最需要钱的地方，你需要预留生活的钱，而不是把钱都去理财，理财的项目也需要选择稳定的，利息性质的。

　　家庭也是很重要的，你家里时候急需用钱，老人，小孩，都是非常需要花钱的，你有这方面负担的话，就不能用很多钱去理财，你需要先考虑到老人小孩的用钱问题，这部分钱是必须稳定的，银行利息肯定是唯一考虑的理财，股票，基金什么的都是不合适的。

　　再来说性格，适合做股票，基金理财的人必须是比较冷静，沉稳的，而且要热爱思考和学习，并且有充足的时间。很多人性格是不适合做风险很大的理财项目的，但是他们并不知道，只是选择赚钱多的理财项目，而没有考虑到自身时候可以驾驭。

　　首先，固定资产是第一步，安身立命的资产肯定是最重要的，你有地方住才能考虑其他理财项目。

　　然后你有闲钱，没有生意周转问题，没有老人，小孩这方面的问题，没有性格问题，工作稳定，那么你可以考虑投资股票，基金这类的高风险资产。

　　理财的前提是你自己适合理财，然后你的情况适合哪种理财，你的资产结构怎么样。这些问题才是选择理财项目的关键。

　　都是有用的钱，看病的钱，养老的钱，教育的钱，买房子的钱，这些钱怎么能随便投资呢？

　　理财是双刃剑，合适的人需要通过理财去增值财富，不适合的人会让生活变的更差。

　　大家在选择理财之前，一定要优先考虑自己的生活，优先考虑自身情况，不要只看到赚钱，只想着发财，这样做理财很容易人财两空，很容易妻离子散。

　　理财的目的是让生活过的好一点，所以本质还是生活，不要让错误的理财影响你的生活质量，一步一步来，让自己的资产结构稳定一点。

　　最好是把可能有用的钱存银行吃利息，把真正的闲钱，可以亏了没事的钱，去尝试一些高风险的理财，去学习一些高风险的理财知识。

　　理财不能急，一定要想清楚，一定要切合实际慢慢来，投资是一辈子的事情，是需要稳扎稳打的事情。

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　　卢梭说：人生而自由，却无时不在枷锁之中。这个枷锁，其实就包括金钱的枷锁。但是金钱，在今天资本构建的社会，也可以意味着责任，意味着更好地机会，更宽广的视野，更井井有条的人生。

　　我在和我的用户沟通的时候就发现，有一类用户的想法很奇怪，他们认为：理财没什么用，因为收益一般不多，既然收益不多又何必花心思去打理呢？不如去买买买，来的更快乐一点。

　　对于这种想法的人，我想告诉你：如果不在乎钱，不在乎你认为“一点点”的收益，那么钱会离你而去。

　　首先，我们谈理财，虽然根本上是为了除了我们的劳动收入外，能够有收益的增加，但是理财的学习过程本身，也可以给我们带来很多。有很多人觉得，理财就是买股票、就是搞各种投资，最后一夜暴富。这还是不可能的，这也不叫理财，这是赌博。理财的真正目标是，在个人能够承受的风险范围内，尽可能地获取多的收益，让钱为自己打工，让手里的每一分钱，不管是放在银行也好、放在股市也好、放在债券也好，对自己都是有意义的，不浪费的。比起那些把钱放在银行“站岗”的人来说，好的理财者的钱从没闲置过。

　　我们学习理财，也是学习一种思维。举个例子，你看世界杯吧？比如巴西对阵墨西哥，多数人都是买巴西赢，但是有些人想玩玩，又想尽可能减少亏损，怎么办呢？我们可以利用理财思维。比如说，经预测，巴西有80%的可能赢球，20%的可能被淘汰，且押墨西哥的赔率较高，不妨你就用自己准备押注的钱，8成放在巴西，2成放墨西哥，这样，大概率我们可以赚一小笔，即使墨西哥真的赢了，因为赔率较高，我们的2成也会有所收获，尽可能保本了。

　　当然，生活中也有其他理财思维的应用，比如你最近困难，你就有必要想想，这段时期究竟花费多少才合适？哪些开支是不必要的？采取何种理财方案最有效？收支保持什么比例生活质量最高？要不要贷款？及时用理财思维思考这些问题，更有利于权衡利弊、合理决策。

　　假如把钱无计划、不节制地消费掉，你就选择了贫困；假如把钱用在长期回报的项目上，你就会进入中产阶层；假如把钱投资于你的头脑，学习怎样获取资产，财富终将成为你的目标和你的未来。一个例子，是我亲身体会的。我上学的时候有两个室友，当初大家都是学生，家庭条件差不多，也都没什么钱，但是现在，10几年过去了，他们俩的财富情况差了10倍。我的舍友A，因为对钱没概念，为了给自己开一个小店，拿了妈妈的房子做了抵押，结果没管理好负债，店铺倒闭了，工作也不稳定，现在每月只能还最低还款额，未来几年全是还钱的日子，人老了好几岁。另外一个舍友B，为人很机灵，喜欢琢磨金融，管理钱、做投资都很有一套自己的哲学，毕业后几年买了车，生活一直很独立。他们之间最大的区别在于，一个对钱的管理能力很强，有一套完整的理财思维体系，另一个则没有。

　　但是我们也不用多么精通理财，毕竟有基金经理这样的角色来帮我们做专业的管理了，我们只要具备一定的基础知识和思维就好。

　　如果你觉得，我说的道理你都懂，只是仍然有所疑虑，那我们再说的明白一点——你的疑虑，说白了就是懒、怕、贪。

　　懒，是因为你觉得学习理财、每天算钱是一件麻烦的不行的事情。你可以花一个小时纠结口红色号哪个更好看，花两个小时和朋友找附近哪家餐厅好吃，但是说到理财，就不愿意了，记录自己的花销等于让自己面对“乱剁手”的坏习惯，总结自己的盈余等于让自己面对现在资产有限的窘境，这些都太麻烦了。其实这些都是你给自己上的枷锁，现在有很多好看好用的理财软件、理财手账和理财平台，与其买些可买可不买的小玩意，不如把大的消费目标（例如买车、高额的考试费或者换新电器）都记录下来，算算理财多久可以实现。把你从一开始的不适应、不习惯的理财行为变成为一种自然的习惯。养成一种长期习惯后，你整个人的理财心态和行为都会变得自然，不需要强迫，你也不会再懒了。

　　怕，是因为很多人觉得，理财意味着面对亏损。其实多数成功的理财者，长时间来看都是盈利的——这个盈利，除去学到的知识和思维习惯之外，还有实实在在的钱。资产有多种配置方法，可以适配到每一个理财者，就算你是一个不喜欢风险，只想要稳健收益的理财者，我们也可以满足。给大家举个例子，理财中有一种策略叫做cppi，意思是固定比例投资组合保险策略，这种策略的基本思路是将大部分资产投入固定收益证券，以保证到期时能收回咱们的本金；同时将剩余的小部分资金乘以一个放大倍数投入股票市场，以博取股票市场的高收益，一旦赚了钱，我们的收益还会不错。

　　举这个例子，就是想告诉大家，金融市场里五花八门的产品不是白白设计的，怕，并不是问题。

　　最后一个顾虑——贪。这就是我之前说的，觉得一点点收益不能满足自己的那类朋友。对于这类朋友，咱们用钱说线%。

　　我们就假设是13%吧，你今年30岁，你的家庭存款有10万，如果你能每月存下3000，会怎么样呢？也许你想，就算存十年，120个月，加上之前的10万，也就是46万吧！还能像房价一样翻倍吗？其实还真能！理财的过程我们最好的朋友是复利，复利会让收益就像滚雪球一样越来越大。十年后，我们的钱以13%的年利率计算，会变超过100万。（注：为简化计算，年利率13%合算成月利率为1.08%）

　　就算你现在没有每月拿出3000元的能力，也没有关系。我的一个客户最近和我和我讨论市场的时候说道：“以前没想过的一件事，现在真的发生了——我的理财收入你知道有多少吗？是我工资现在的一半！只有我现在不出什么大问题，靠着理财收入和保险，我就是失业了，退休了，都可以高高兴兴养老了。”这让我突然意识到，是啊！年纪越大，储蓄越多，工资的结余也会越多，能用于投资的资产也就越多。这些储蓄会让你比和你挣差不多工资的同事们活得更有生活质量。

　　你知道吗？根据康波理论，每个人都有黄金的30年，在这30年里，每个人的人生可能会经历3次重大投资机会，抓住一次，就可以提升自己的阶级。这是著名的康波理论。一次大的财富积累，来源于经济周期运动的时间给你的机会，和你是否具备了准确抓住机会的能力。学习理财，也是为了你有能力抓住人生机会。试想一下，如果你已经40岁，你的人生可能已经错失了2次机会，只剩下这最后一次了，说句很俗气的话，“机会是留给有准备的人的”，半岛APP如果你没有准备好，没有一个完整的理财思维体系，即使机会来了，你也可能不会看到，就像是几年前房价刚开始涨就卖掉房子的人一样，后来，他们发现可能再也买不起原来那套房了。

　　简单来说就是合理的规划财富 利用适合的方式将自己的资金规划好以后的被动收入、长远规划还有自身的风险保障。

　　可能有小伙伴认为自己收入太少，根本无财可理，所以就没有必要去花这份心思。有的小伙伴接触到一些保险经纪人，不厌其烦的给你推销各种保险产品，就对保险很反感，觉得这些都是骗人的。有的小伙伴认为理财就只是投资，哪个收益高就去投哪个，结果遇到跑路的P2P……

　　年幼的时候我们在学习，为工作做准备。年轻力壮的时候我们在工作，在积累财富。年老的时候我们丧失了劳动能力，就要靠积蓄过活。

　　如果我们不理财，没有积蓄，年老的时候靠什么来生活呢？这个问题对于20来岁的年轻人可能还没有感觉。

　　对于一个快退休的人来说，算一下社保发的退休工资，就很明显感觉到收入的落差了。我有很多老领导，在职的时候月薪五六万，到了退休的时候社保加各种津贴，能有一万多就算是高的了。虽然温饱肯定没问题，但是要出去旅游，或者再实现一下什么人生梦想，就有难度了。

　　还有一些人，一直自己做生意，到了快退休发现社保都没买，生意的本钱也赔得差不多了。这样的老年生活，真的是很头疼。

　　这就需要我们在能赚钱的时候，就建立起理财的意识，把财富积累起来，留到需要的时候来用。

　　但理财的目标还不仅如此，我们不仅希望通过理财来满足日常开支，我们更希望通过投资，让财富保值增值，最终实现财富自由。

　　我们理想中的财富自由，就是躺着赚钱的生活，自己不用打工，让钱来给自己打工。

　　我们一生中有两种收入，一种是靠劳动获得的，我们叫工资型收入。还有一种靠投资获得的，我们叫理财型收入。

　　当理财型收入能够覆盖你家庭的全部开支的时候，是不是不用工作也可以无忧无虑地生活了？这就是我们说的实现了财富自由。

　　从零到一是最辛苦的时期，这个阶段的关注点应该是学会梳理个人资产，尽可能的开源节流，实现原始积累。

　　很多人在这个阶段渴望一夜暴富，这是非常要不得的心态。这个时代我们看过很多互联网的神话，总觉得要放手搏一把，爱拼才会赢。可是要知道这是非常小概率的事情。一夜暴富的机会也一定伴随着一贫如洗的风险，对于大多数家庭来说，脚踏实地的积累是更靠谱的方式。

　　在第一阶段里你即使遇到一些很好的投资机会，因为没有原始积累，也不得不放弃掉。我做过很多这个阶段的家庭的咨询案例，夫妻一方来找我经常都是因为其中一方太激进了，在缺乏投资常识的情况下盲目加杠杆，债务累积到日子都过不下去了。

　　在这个阶段，任何投资的收益率都比不上提升自身技能，努力工作，找到一份更好的工作，工资一年翻一倍。现金流好起来，积累就快多了。

　　这个阶段很容易破产，现实中很多中产阶级就是因为乱投资或发生大的风险事件导致了负的现金流而打回第一阶段。所以这个阶段要做的事情是做好家庭的风险保障，学习投资知识，寻找靠谱的投资渠道，抓住投资机会，逐步构建你的理财型收入。

　　实现了财富自由，你比别人跳出了一个赛道。这个时候你的财富会呈几何级数上升，你的关注点就不会特别在意投资回报率了，你会更关注资产保全，财富传承等目标。

　　在这个阶段你需要做更多投资，或者说你的财富尽量不以现金的形式存在，因为现金很容易遭遇风险事件。

　　中国的财富的增长速度远远赶超欧美一些国家。我们用20多年的时间，积累了别人100年才积累的财富。我们也没有经历过财富的生命周期，没有真正的理财财富。在财富观上也是要经历逐步迭代的过程。

　　我们小的时候，存款利率都能达到10%左右，之前房价也是单边上涨20年，那个时候我们不需要资产配置。我们理解的“理财”就是：收益要高，还要绝对保本。

　　破刚兑，各种暴雷出现，经济周期带来的环境变化，以及这次疫情带来的收入预期变化，加速了中国家庭财富资产配置思维方式的转变。

　　在过往的家庭资产配置中存在诸多问题。比如风险串联，刚性兑付，鸡蛋全部放在一个篮子里等等。网上有个段子说得很形象：土豪死于信托，中产死于炒股，丝死于P2P，小白死于传销，机构死于刚性兑付。

　　认知升级会带来行为改变，家庭资产再配置会加速。从配置单一房产到更丰富的资产类别；从追求高收益到更稳定的收益；从月光到未雨绸缪；理财教育全面开花，理财真正成为每个家庭的必修课和最后一份工作；保障性需求提升；金融资产比例提升；高净值客户“信托”需求增加；财富感从有多少房子逐渐转变为有多少金融资产。

　　现阶段我理解的理财就是财富管理，通过“增值资产”、“生息资产”、“保障资产”的配置，平衡“安全性”、“流动性”、“收益性”、“可获得性”，让财富服务于家庭（族）的生活，实现人生的平衡，圆满。目的不是挣大钱，而是平衡财富与人生。

　　具体操作，通过家庭财务指标分析,依据个人及家庭不同生命周期和风险偏好,结合不同经济周期与环境,制定全方位财富管理规划建议。