上周三，3.15，老南在知乎做了一次Live，谈谈中产如何制作自己的理财方案。在讲座开始前，不少参与者纷纷留言询问，比较典型的如这一类：

　　有房贷，保险配置已经足够，没有购房资格了，存款***万，年收入，除去开支，约***万，讨厌风险，又想收益达12%左右，那么，如何配置？

　　4线套房，贷款***万，手上现金***万，两娃，一个8岁，一个1岁，家庭年收入***万，怎么做资产配置？

　　夫妻半岛APP公务员，存款***万，两套房无贷款，一个孩子三线城市，目前有定投基金一年投了***万多还在持续。问怎么合理配置资产，如何理财抵抗通货膨胀。

　　一方面，值得欣喜的是，大家都有了资产需要配置的理念，但另一方面，对理财的认知还仅仅停留在买几个产品配置下，甚至认为提供几个简单的财务数据，即可做出一个靠谱的配置方案。

　　那到底什么是理财？在这场Live中，老南也反复强调，绝大多数老百姓，对于理财的认知，是有偏差的。

　　从专业的角度说，大家经常把“资产管理”（asset management），也就是实现增值保值，理解为就是理财了。

　　而实际上“资产管理”仅仅是理财的一个分支。严格意义上的理财，叫“财富管理”（wealth management），即“科学地规划现在及未来的资源，并综合利用各种社会资源，在正确的时间，以正确的方式和心态，做好每一个家庭财务决定”。注意，关键词，是“家庭财务决定”。

　　而这就意味着，家庭的理财规划，无论是投资、保险、养老、教育、房产，所有的一切，不是断裂开的，而是像一颗颗珍珠一样，串起来的。换句话说，是牵一发动全身的。一个调整，可能会带来一系列的变化，这也是家庭理财之所以复杂的关键所在。

　　首付比例：房产增值很大的因素来自于银行低成本按揭贷款的杠杆，在自己可承受的范围内，让首付最小化

　　贷款余额是否有充足保险覆盖：是否有覆盖还款期的保险，对冲重大疾病或过世的风险

　　我们会发现，买房真需要考虑很多方面，不仅仅是房贷、投资，甚至涉及到保险的覆盖，毕竟现在大量中产背负百万级的房贷，一场重病，或意外身故，造成巨大的现金流缺口，都会让高负债家庭瞬间财务崩溃。

　　所以，再看看这张图，想想到底什么是理财。仅仅是买个产品？还是通盘周全考虑下的，家庭财务决定？