随着社会的不断进步，现在要做理财的时候，会发现有很多不同的渠道，比如说可以在股票市场进行投资，可以做不动产投资，又或者是定投基金等，此外，还有大家所熟知的银行类理财。

　　说到银行类理财，其实，银行的理财产品也是很丰富的，它本身就可以包含各种各样不同类别的投资，比如说在银行的网银能交易黄金、股票、外汇、期货、保险、基金等，除此之外，还有银行的自营类理财。可以说，几乎任何人都可以在银行选购在适合自己的理财产品。

　　在发现理财方式多样的同时，最近这些年，有越来越多的人发现——好像手中资金越多的人，就越喜欢购买银行理财。那么这究竟是为什么呢？

　　虽然说理财是很重要的，但是理财还是得在有充足财力的情况下才能进行，也就是说，不能把自己所有的全部资金都用于投资，而是应该在确保正常的日常开销以后，再把闲置资金用于购买理财产品进行理财。

　　所以，有一部分收入并不丰裕的人群，他们的所有流动性资金大多用来应对生活开销等随时需要的资金运用，对于他们来说，保证当下的生活水平是优先的，他们可能没有余力和剩余资金进行其他的投资理财。

　　我们常说的有钱人，其实大多都是比较关注理财的。因为当手头的资金富余以后，人们才会更乐意考虑其用途，以及怎样利用这样的资金重新创造更多的价值。

　　有钱人之所以愿意买银行理财，其实，是出于风险分散和控制风险的考虑，他们做的理财产品并不限于银行这个渠道。比如，他们的一部分钱放在房地产投资，一部分钱放在股市投资当中，一部分放在基金的购买，然后还有一部分钱则是我们说的银行理财。

　　虽然说投资理财风散的风险和控制相当重要，但是过分的分散也不利于资产的管理的。如果说可以用于投资的资金大概只有几万块，这样的小额就不建议进行过分的分散，而是可以重点放在稳健性更高的理财产品当中，另外适当配置权益类产品，比如说一半的钱用于赚取稳健的收益，另一半的钱才去选择高收益的产品类型。而银行的很多理财产品中，其实就是属于稳健型的，所以，有能力做理财，但是资金还不算太多的人，可以选择银行理财产品或低风险的货币基金和债券基金。

　　另一方面，当我们可投资的资金非常多的时候，比如达到上百万的规模的话，保本在这个时候也是相当重要的。因为本金很多的情况下，利率即便不算太高，最终的收益值也是比较可观的，因此很多有钱人，在做风险分散的时候，会愿意选择银行理财这样的风险较低，还可以收获不错资金的项目作为理财结构的一环。

　　套路千万条，保本第一条。作为无产阶级丝生力军的一员，刚出新手村的心情是喜悦的，练了两级自然就想开宝箱刷副本，可还没到宝箱跟前，就被野生怪物咔嚓了。对应丝的游戏级别通常都是地狱难度，在底层互害互骗型社会当中，要时刻当心无处不在的飞刀。

　　P2P，贵金属，传销盘，邮币卡，总有一款适合你。好不容易炒个股票感觉安全了，加了个某某分析师大师的股半岛APP票群，冷静蹲点了10天看群里大家都买了决定跟一把，最后看到新闻才知道这种群除了你是真用户其他都是大师的马甲，而且连你下载入金的股票平台都是假的，股票是涨了或跌了跟你都没啥关系，因为你其实是直接把钱打给大师了。

　　既然是投资，就要有明确的期望值。当前主流的固定收益理财产品对无产阶级来说毫无意义，可能一共就几万块钱可以用来投资，放在余额宝苦哈哈等个3-4%的年化收益率，一年来个双十一、6·18，连本金可能都交代了。

　　在原始积累阶段，在野蛮生长阶段，闲庭信步搞保本理财或者说主流理财方式都是没什么用的，基本等于原地踏步浪费时间。但也不要觉得本金不多就不当盘菜，随便乱梭哈，不珍惜筹码。应当耐心搜索谨慎分析，等待一击必中的机会到来。

　　以小搏大的成功案例很多，比如十几年前买入腾讯股票，假设当时投入1万块钱放到现在已经有100倍以上利润。比如几年前花1万块钱买比特币，放到现在也有100倍以上利润。不是开上帝视角马后炮，这样的例子和机会，过去有，现在有，未来也一直会有。但你能不能看得懂，找得到，抓得住，抱得紧，几乎只和你的眼界和格局有关。这才是比机会更稀缺更重要的东西。

　　一定要制定一个投资期望值，有数倍甚至数十倍的期望值才值得去下注，即使最后不及预期甚至投资失败，也不应灰心丧气，继续总结提升，不忘初心，寻找下一个机会。

　　这句话的意思，我再引申一下，每个人都有自己的能力圈，在范围之内，都会有或大或小的机会，一定要知道自己能力圈的边界在哪。你不可能什么都懂，尽可能寻找你能力范围里理解很透彻的那些机会。

　　比如你是做烟酒生意的，你知道茅台有多供不应求并且你了解它的长期价格走势，那很可能你最有把握而且是最能有信心长期持有的股票就是茅台。

　　这也可以引申到各行业领域，都有一个类似茅台的领头羊，如果你刚好身处在某个细分行业，你当然有比圈外人更多的信息数据来源去分析并建立这样的投资机会。即使你只是个普通消费者，也依然要遵循这个原则，比如苹果股价的爆发就是在iPhone4推出并碾压智能机市场之后，比如腾讯股价也是在2013年微信全面碾压其它竞品之后迎来了又一波井喷。

　　股票也只是举例说明，生活中的机会更多更广，我有一些朋友，玩邮票，玩古董玩具，玩球鞋，玩玉石都赚了很多钱，他们都是重度爱好者及资深玩家，所谓术业有专攻，当你浸淫在某个领域很久，你就自然具备了很多优势和创造财富的机会。

　　而以上这些以及还没有提到的种种机会，都没有对你的本金设置多高的门槛，甚至于可以白手起家，只要你具备一定的专业知识和技能，都可以创造出以小搏大的财富机遇。

　　合理负债。合理负债主要是指避免走极端，要么谨小慎微连信用卡都不敢办，要么胆大如硬核黑产恶意薅羊毛—凭本事借的钱干嘛要还？财富积累的过程往往也是增加杠杆的过程，有低成本的资金使用机会，是应该要把握的。

　　个人财务规划中对负债不能仅仅停留在花呗借呗这种层面上，要充分评估具体选项的收益风险并对借贷成本，资产负债率，率，可使用融资杠杆工具等等有全面的了解和规划。在财富升级的过程中，投资与负债的水平及能力升级是必不可少的。

　　个人理财其实就是对于未来生活的一种规划，每个人对于未来都有自己的想法，想要实现自己目标，想要成为自己理想的人，想要过上自己期望已久的生活，但这一切都是需要现实的支撑。现实不是幻想，金钱是对未来规划最有力的支持，而这就是我们要做个人理财的最根本意义。

　　个人理财有三个核心，第一个核心是财务资源，也就是理财人需要掌握自身所有相关的财务状况；第二个核心是要有目标，理财人需要对未来的生活有确定的目标，并且对目标有深刻的认识；第三个核心是协调的计划，对于未来的规划一定是有许多细小的计划组成，如何共同协调发挥最大的效率，这非常关键。

　　第一步制定理财目标，且目标要尽可能的量化，并具有高度的可执行性；第二步梳理财务状况，通过财务梳理，理财人可明晰自身可用于理财的资源以及未来的收入，评估负债是否合理，是否可以进一步的提升财务杠杆让财务更加合理；第三步了解风险偏好，这有助于确定自身的投资方向，将理财选择损失将至最低；第四步进行资产分配，根据自身的理财需求以及财务状况，将理财资产合理分配，切勿逾越合理分配定下的底线；第五步适当调整，根据市场的反馈，理财人需要及时的做出调整，进一步的优化理财效率，增加理财回报。

　　现在是一个理财盛行的时代，互联网金融让理财变得更加亲民，让普通大众得以享受普惠金融带来的理财机会，个人理财正当好时候。

　　人们现在所讲的理财主要是指个人理财，个人理财不外乎开源节流、平避风险。广义上的理财不仅仅是投资和赚钱，实际上理财的核心是投资收益的最大化、风险的最小化，既个人资产分配的合理化。理财是贯通每个人一生的基本行为。当你在三岁时从父母或亲戚手中接过你的第一份收入压岁钱时，你亲自理财的活动就此展开。你决定买什么和买入多少的消费行为，实际上与一个成人的日常支出活动从本质上是一样的。更进一步，在你未出生时，实际上你的理财活动就已开始！当然，这是委托你父母进行的。从你父母结婚孕育你时就在为你的出生做准备，此时的消费就是对你的投资！那么，理财活动的终止是在什么时间？没有终止。很明显，理财活动肯定是伴随一生的，因为只要活着，就要生活，只要生活，就要理财。人生百年之后，理财活动也可能随着后代延续。一个人积累的财富，必将作为遗产传递到家族或回馈到社会。如果财富足够大，则所有者的意旨或理念都会影响到久远。国外许多富豪组建的基金，如著名的诺贝尔奖金，就是诺贝尔个人理财行为的延续。人生的目的，不仅仅是追求财富，更重要的是追求幸福。因为成功可能仅仅是幸福的一个方面，而且每个人对幸福的理解不一样，加之幸福又是人的一种感觉。不管是家庭的美满，还是事业的辉煌，都是幸福的表现。

　　理财解决不了人生的所有问题，但它可以解决人生的一部分问题，而且是很重要的一部分，这已经足够了

　　看个人风险偏好，资金使用情况而定。配置不同的产品！大部分人可以考虑基金定投！