最近刚在随手记的平台买了一笔理财，谈谈我的思路。我算记账软件随手记的老用户了，记账时间快5年半。一直在用它的记账功能，今天登陆记账时偶然被它的理财产品的广告所吸引（18%的年化收益），于是认购了一点“新人宝”理财。其实我是个很谨慎的人，再加上在金融行业工作的缘故，见过了太多的圈内见不得光的东西，对互联网产品的风险防范意识比较强。一般我会从借款人和平台资质、借款期限、产品流动性三个角度来分析产品的风险程度，把风险控制在自己接受的范围之内。今天先以这款产品为例，简单讲讲我对借款人和平台资质分析方法。

　　对借款人靠谱的程度进行评价，用专业术语说就是对借款人进行信用评级，评级越高信用风险越小。在我所供职的公司投资实践中，如果借款人是政府或者四大行、政策性银行，我基本不会提反对意见，因为这些机构代表的是准国家信用，如果国家信用都靠不住，那整个市场就没法投了，所以根本不用担心，推而广之，个人投资理财时也得找信用高的借款人。但这里面有个悖论，互联网理财发行的产品都是高收益的，投资市场的基本原理之一就是高收益必然高风险，正是因为借款人信用级别不高，拿不到低成本借款才会跑到网上来借啊，所以对借款人分析时要记住的第一条原则是任何借款人都是不靠谱的，只是程度的不同，投资前要有本金收不回来的心理准备。如果没有这个认识和风险承受能力，我建议最好别投互联网理财产品。

　　1、产品。随手记对这款产品的介绍是这样的“借款人为在全国排名靠前的优质二手车商，企业实力雄厚，信用良好，在业界享有口碑。北京麒麟振翼信息科技有限公司基于对合作经销商标的库存车辆的评估，并以经销商现有名下的车辆作为担保物发放短期借款，用于补充流动性经营资金。”可以推导出一些信息即这款产品的实质是“北京麒麟振翼信息科技有限公司”对二手车商的一笔贷款，“北京麒麟振翼信息科技有限公司”把它包装后再来随手记平台上向个人投资者进行发售。最终的借款人是二手车商，整个产品销售的中介包括了“北京麒麟振翼信息科技有限公司”和随手记。

　　2、借款人。关于借款人介绍只有一句话“借款人为在全国排名靠前的优质二手车商，企业实力雄厚，信用良好，在业界享有口碑“ 。实际上，作为一款高风险的产品，对接款人总共才两段话的介绍是远远不够的，比如最关键的借款人的财务状况居然都没有，那么投资人怎么判断借款人的信用风险呢？希望未来随手记能在这方面做些改进。姑且暂时相信随手记风控团队对借款人尽调后的评价了，即借款人“企业实力雄厚，信用良好，在业界享有口碑”

　　3、中介平台。从我个人经验看背股东实力雄厚的平台做事会更规范些，比如股东是地方政府、知名国企、上市公司或者知名的投资基金。上面分析过这个产品的中间平台有两家，“北京麒麟振翼信息科技有限公司”和随手记。上天眼查搜了一下“北京麒麟振翼信息科技有限公司”的信息，实际上就是“北京千橡网景科技发展有限公司”（人人网，美国上市公司）的子公司，这个资质基本还是可以的。

　　再扒扒随手记，根据官网其运营主体是深圳市随手科技有限公司，通过天眼查搜索发现，深圳市随手科技有限公司是北京随手科技有限公司的子公司，北京随手科技有限公司的股东一共两个人，一个叫做谷风，一个叫做徐少春，根据公开报道，谷风是随手记软件的创始人，徐总是金蝶的掌门人。根据北京工商局网站查到的信息，持股情况是谷风占30%，徐少春占70%。综合起来可以得出以下结论，随手记是金蝶软件创始人徐总个人做大股东的一个理财平台。知名企业创始人控股的平台，资质还属于可接受的范围，名人总要爱惜自己的羽毛的。

　　4、担保人。“北京千橡网景科技发展有限公司(该公司为人人公司在大陆的经营实体，人人公司为中国著名互联网公司并于2011年在美国纽交所上市，NYSE：RENN)担保回购的一款固定收益类产品。”可以说这个担保是这款产品最重要的一种增信措施。美国上市公司提供担保回购，也就说如果借款人违约，人人网负责回购，我们个人投资者也不会受损失。但是需要注意的是上市公司就靠得住吗？如果它的财务状况很差怎么办？或者他给很多产品都提供担保，担保能力已经超过了他的财务实力怎么办？所以还需要对提供担保的公司财务状况做个分析。人人网在美国上市，可以到SEC网站查到他的财报。

　　可以看出人人网的盈利能力实在不咋样，好在账上的现金大概有4个多亿人民币，“新人宝”项目只有300多万人民币，即使发生违约，触发回购人人网也能还的起。不过有个很重要的因素没考虑进来，人人网是不是还提供了其他借款的担保，清偿顺序是什么样的？因为3季报比较简单没有披露这些信息，所以也无从得知，我想等出了年报再详细查一查。

　　之所以叫初步结论，是因为很多信息受限，无法做更详尽的分析，只能对借款人和平台有个大概的判断，即：这款产品的最终借款人不清楚，但是有一个美国上市的公司提供回购担保，产品出品方是上市公司的子公司，交易平台是金蝶软件老大控股的互金网站。整体上判断还是比较靠谱的，加上借款期限只有10天，风险相对可控。所以我最后投了一点，到期后再来验证我的分析。

　　有人肯定会笑线块钱的投资哪里值得费这么大劲去分析，没错这就是我一贯的谨慎性风格，不熟悉的平台先小额资金试试水，等熟悉了再考虑增加投资，小心驶得万年船嘛。

　　企业注册信息查询_企业工商信息查询_企业信用信息查询平台_发现人与企业关系的平台-天眼查能查到大部分企业的工商注册信息。

　　如果我给你建议一个平台，明天你投资了， 结果2个月后跑路了， 那你要怪我吗？

　　如果我建议投100万，一年后稳赚10万，你说你只有5000，那这个平台就是不适合你啊

　　如果你的流水比较多，会时刻需要资金，那么我建议投资固定收益、固定期限的理财产品，比如超额宝，就不太合适啊，

　　如果你有完整的规划， 每月都固定可以存2000，那么我让你全部放余额宝里，你肯定又嫌收益低。

　　而且，我不知道你家境是否殷实，亏了万把块钱在不在意，风险意识怎么样，止亏和止盈点在哪里。

　　所以，一个人所选择的理财工具，必须是符合他本人的， 或者说，适合自己的才是最好的。

　　再者，互联网理财工具其实多种多样， 比如借款端就可以分好多类，比如个人贷，车贷，房贷，企业贷，合规的消费金融机构贷等等。而根据投资期限分类，又有好多种，随存随取的， 30天的零钱宝，60天的双月宝，90天的季度盈，180天的省心盈，总之，期限越长，收益越高，同时风险也会越高。

　　银子铺P2P投资理财平台可以说是一家比较好的网贷平台，银子铺车辆质押风控保障更为安全，银子铺实实在在的加强风控，而不是口头承诺担保。其优点如下：

　　实物质押——所有的借款标的，必须有实物车辆做质押（包括车辆的各种相关资料），并签订相关合同，确保借款人无法正常还款时，可以通过处置质押车辆来偿还出借人的本金及收益。若处置质押车辆的时间超过2天，银子铺承诺有相关合作机构先回购出借人债权，确保出借人资金回款的实效性。

　　专业评估——由专业人员对质押车辆进行市场价评估，实际借款金额远低于质押车辆当时的市场评估价。

　　车辆保管——银子铺将委托第三方对质押车辆进行保管，质押期间车辆的GPS信号被屏蔽，保证质押车辆的安全。

　　投资周期短——银子铺以1-3个月的短标为主，投资灵活，回款快，让你收放自如。

　　逾期处置快——银子铺主推以质押车辆为担保的车贷产品，质押物处置快，让你投资无忧。

　　风险缓释金——杭州万盈网络科技有限公司运营的“银子铺”平台在海口联合农商银行设立的共同监管账户，属用户利益保障机制中的重要组成部分。当投资项目出现借款逾期时，银子铺将启动“风险缓释金”进行偿付机制，在一定程度垫付出借人可能存在的资金损失，规避风险，营造安全的投资环境。

　　目前主要投资理财产品为稳盈理财，其年化收益率在10%~12%，投资收益是比较高的一个平台，银子铺理财APP每月可以签到领取加息劵，使用加息劵能提高我们的收益，另外银子铺每月都会发布一些理财活动，实物奖品很多，给广大的投资者带来实惠。银子铺是一家经得起考验线P投资理财平台。

　　最近，越来越多的互联网理财产品活跃在微信圈，花卷君昨天同时在两个公众号上发现了同一篇互联网理财产品的广告，比如《再见，某宝》。

　　后来，有很多读者都问我，XX理财产品靠谱吗，该不该投资？今天，就给大家说说这些理财产品到底哪些值得选，哪些不值得。

　　关于投资理财，基金应该是大多数人的选择，但是选基金也有方法和技巧，为了节省篇幅，这里我就不具体说了，感兴趣的朋友，不妨在我的微信公众号：花卷财团，回复“基金”，看看有没有你想要的答案。

　　这类理财产品可随存随取，承诺T+0日赎回（也就是当天存，当天取），能够最大限度满足我们对于流动性的需求。

　　这类理财产品的本质货币基金或者银行定期存款，收益取决于货币市场间资金利率水平，随市场浮动。所以具有收益稳定，风险极低，安全可靠的优点，但缺点在于收益较低。

　　以腾讯理财通为例，直接接入以华夏基金为代表的一线品牌基金公司，首发宣传7日年化收益率为7.394%。

　　事实上，所谓“7日年化收益率”是根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率的。假使货基在某一天集中兑现收益，当天的万份收益就会上涨，随后一段时间其7日年化收益率都会很高，因此“7日年化收益率”这个指标就可能会虚高。

　　最好的做法是，投资人在日常看货基收益的同时，重点关注日每万份收益，以及长期的业绩稳定性。

　　以货基为本质，更第一类互联网理财产品一样，在收益上也无二致。因为二者所对应的均为货币基金，只不过前者可能会涉及银行定期存款，可以吃利息。

　　唯一的不同点在于，此类理财产品虽然也能承诺T+0日赎回，但必半岛APP须等当天收市清算后资金方能到帐。有一点需要注意，货币基金在收益上要高于银行储蓄，甚至能达到银行储蓄收益的2倍以上。

　　这类投资品的最大优势在于银行信用背书，它们以此为基础，对自己的理财产品进行销售，也因此使得转让更容易，更具安全性。

　　随着市场的发展，银行理财产品也在进行升级，推出许多能够实现T+0日赎回的开放式理财产品，收益率也还可观。除了在银行柜台购买外，也能通过网上银行或者手机银行进行购买。

　　这是互联网理财的产物，即资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益。不少P2P平台与小贷、保险或担保公司合作以保障投资人的本息安全。另一种保障方式是投资人享借款人提供的实物抵押权，最常见的有车子、上海房产等。

　　正规P2P产品收益一般在8%-15%之间，有抵押产品收益最高12%左右，但若综合考量安全性，后者或许更受保守型投资人的偏爱。

　　不难看出，市面上的理财产品，多以基金和P2P为挣钱逻辑，前者规范且有迹可循，风险可控，而后者，则是一种完全不一样的景况。

　　P2P近几年一直是风口浪尖的东西，很多P2P理财产品依靠背后强大金融机构支持得以延续。“7日年化6%，30日年化15%”等字眼，着实吸引眼球，对于这些琳琅满目的理财产品，我们该如何选择了？

　　首先，我们对其提出的保证收益持怀疑态度。P2P风险由来已久，没有万无一失的贷款，就连余额宝这样的货基理财平台都不敢保证100%不亏损。

　　其次是资金链问题。网贷新规推出后，P2P平台不得设立资金池，这对那些打着随存随取旗号的P2P理财产品提出了挑战：贷出去的款无法及时收回或者根本收不回来，此时又没有足够的资金进行周转，哪么你的钱还能取得出来吗？

　　去年很多P2P平台跑路，就是由于本身不够强大导致资金链脆弱，或者干脆就想圈一波钱走人。不敢说今年尚存的P2P理财平台依旧会如此，但不排除这种可能性。还是那句话，理财的目的是保值，投资的目的才是收益。

　　自去年网贷新规施行后，P2P的收益一度从20%降低到10%左右，单从收益来讲，P2P收益虽然有所下滑，但是总体而言要好于货币基金。

　　在决定进行投资之前，不妨根据自身风险承受能力，减小P2P资金配置比例，不要将大笔资金投入到P2P理财产品中。

　　还有一点需要注意，P2P讲究短线操作，不适合长线投资。建议大家在选择P2P理财产品时，尽量选择3个月以内的投资周期，最长不要超过半年。这也是出于风控考虑。

　　虽说P2P存在巨大风险，但依然有很多P2P理财平台存在至今，而且也未出现什么负面新闻，先不说是否是舆论监控做的好，但就这一点就要能让你安心很多，心理暗示毕竟在一定程度上会影响到你的投资决策。所以大家在决定投资P2P理财产品时，一定要注意选择那些大平台、有大机构信用背书、口碑较好、没有负面新闻的理财产品。

　　最简单有效的平台选择方法就是看机构评测，查看平台相关新闻，或者资讯周边有过投资经历的朋友。这些是最普通的选择方法，也是对我们来说简单有效的方法。

　　如果你觉得你无法弄懂一个P2P理财平台的盈利模式，索性抛弃它，与其糊里糊涂亏钱，倒不如保持清醒的退出。

　　2、 我们不建议大家在以P2P为挣钱逻辑的理财平台长线、 选择大平台、大资本、好口碑的理财平台虽说不一定能完全规避风险，但是最起码能让你安心，在投资过程中，心理暗示作用是很重要的。

　　4、 如果你不了解一个投资产品或者平台，不要弄懂大，直接远离，与其糊里糊涂的亏钱，倒不如在清醒时直接退出。

　　5、 鸡蛋不要放在同一个篮子里，当也不要把鸡蛋分得太散。窗户开的越多，漏洞也阅读，最后反而会增加摔碎鸡蛋的可能。

　　其实这两年也可以感觉到互联网理财环境已经趋于成熟了，很多平台收益可能都差不多，所以我还是建议从大平台去选，先保证本再去图利。所以还是比较推荐新手就用BAT余额宝、理财通这些，虽然收益低但至少稳定安全。要是如果空闲时间比较多的话，也可以接触一些运营时间比较久而且活动比较多的平台，像我现在投之一的爱钱进，记得当时还是因为看的老九门看到的，当时搞活动1年下来差不多年收益有个13%吧，这两年少一点了，但都养成习惯了就懒得去换了。但据我了解的话，一些老平台都会有类似新人福利的活动，如果你比较有钻研精神的话可能还是会有一些收获的。

　　现在也经常有些新牌子跳出来说自己年化20~30以上什么的，但那叫赌博，就不是投资了。