首先定义什么是普通人，不同的标准，代表不同的定义。这里仅分析大部分普通人。资产端的一般标准：有固定资产（自住房）100W以内，有10-50W现金存款，夫妻双方有1.5W以内固定月收入，有10-20W代步车。负债端的一般标准：月均3000以内的房贷，有义务阶段小孩1-2个，父母有自给自足工作或养老金且无重疾，夫妻双方有稳定工作且无重疾，月均消费低于5000元。梳理完资产和负债情况之后，年可盈余3-5W。当然，普通的标准还有低于这个水平的，这种情况其实是不用理财的，所以理财只针对年有一定盈余，且无重大负债情况而言。

　　对于这个普通人标准的理财方案，首先就排除了房产投资，自主创业等重资产投资选项。剩下的投资方案仅剩下存银行，买理财产品，买债基，买权益性基金，买股票，买期货等方案。那么这些产品如何配置呢？

　　理论上是不存在一种理财方案，安全性又高，收益又大，而且还能迅速变现。比如：买货币基金，满足安全性高和流动性好，但收益性低；投资股票，符合高收益性和高流动性，但风险比较大；投资房产，安全性和收益性都比较好，不过流动性比较差。

　　大多数普通人在选择时，比较喜欢走极端。要么配置高风险产品，期待一夜暴富。要么选择风险非常低的银行存款，吃低利息。这两种方案，并没有对错，只有合适不合适，然而对于普通人来说，这两种方案都算不上最合适的。最合适的应该是进可攻，退可守的方案。对于普通人而言，需要大幅支出的时刻，一般包括购买自主住房，购买大型消费品（车，装修），结婚，子女教育性支出，重大疾病支出，不可预见的意外支出。从时间维度上来看，这些支出是线性的，上面的普通人其实已经度过购房，购车，装修，结婚等阶段。未来可预见的大型支出包括子女教育支出（10年以后），不可预见的重大意外和疾病支出，父母的重疾和意外支出。以上述普通人的情况，那么10年内，最高有100W需要打理。那么如何保证这100万的本金，以及100W等价的购买力水平呢？

　　激进型：股票配置60%，权益基金、指数基金产品配置20%，理财产品配置10%，纯消费保险配置5%，流动资金配置5%。大比例的资金用于权益类资产的配置，10年内，等待一个上涨周期。预估最大获益情况，股票获益200%，基金获益60%，理财产品获益30%，到期资产总额为165万。预估最大亏损情况：股票亏损百分之80%，基金亏损百分50%，理财亏损5%,到期资产为29.5万。

　　稳定型：股票配置30%，权益基金、宽基产品配置25%，理财产品配置30%，纯消费保险配置5%，流动资金配置10%。均衡配置股票，基金，理财产品，保证一定的本金安全。预估最大获益情况，股票获益200%，基金获益60%，理财产品获益30%，到期资产总额为144万。预估最大亏损情况：股票亏损百分之80%，基金亏损百分50%，理财亏损5%,到期资产为49.5万。

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　　保守型：股票配置10%，权益基金、宽基产品配置20%，理财产品配置25%，纯消费保险配置5%，流动资金配置30%。小额配置股票，博取一定收益，配置更多风险小的基金或理财产品。预估最大获益情况，股票获益200%，基金获益60%，理财产品获益30%，到期资产总额为109.5万。预估最大亏损情况：股票亏损百分之80%，基金亏损百分50%，理财亏损5%,到期资产为58.75万。