本文主要针对新手（刚进入工作几年，积蓄不多的年轻人），大拿老鸟别浪费时间直接忽略吧...

　　来一发总结贴，也算回顾一下这些年对个人理财市场的了解，带了很多私货，不求中肯，只求务实。

　　对于某个个体，其实可以想象成一间公司，主营业务就是你的工作，经营成本就是日常支出，净利润就是存款了，当存款多的时候就可以投资，作为第二项业务提高公司的总体收益，对于刚出社会的大部分人来说，存款基数小，从而带动的投资收益是远远比不过工作收入，例如一年工作收入是8万，假设存款也有8万，一年收益率乐观预期15%，才0.9万，而且这个收益率还是很难长期实现的，所以刚出来工作的人就不要花心思在折腾投资这一领域，当你存款能达到年工作收入时再花心思在思考投资上。请相信，当你储蓄不多的时候，如果投资产生亏损，不但会对当期的生活产生影响，而且还会严重影响你对投资这块的心理影响。

　　好好工作，多花心思在工作上，提升个人的职业素养，年底加个薪，或者跳个槽什么的，带来收入增长都比业余时间都砸在想怎么投资怎么赚快钱上靠谱，而且想想在市场上混的都是多少人死剩下的人精了，凭什么你随便玩玩就能赚钱，除了线年那样疯狂的年代。

　　除了富二代，大部分人每一分存款都是血汗钱，也许是个老板骂的狗血淋头，也许是给客户百般刁难，回过头去细想都能想出每个铜板背后的辛酸，一般平时花钱很多人也不会大手大脚，但是在投资上就很随意，给迷人的收益忽悠上了，就拿出大部分存款去买投资，最后也就是收益由天不由你了，珍惜血汗钱，投资需谨慎。

　　小结：当你储蓄未超过当期年收入时，不要投入过多的精力在投资上，多看少动，浅尝辄止。

　　虽然不要一头扎到投资上，但是还是要关注投资理财方面的资讯，对主要的投资产品有所印象，了解投资中关注的主要问题，拿一点点钱试试水，为之后本金到位进行投资做好准备。个人感觉主要是树立以下的意识：

　　1、风险意识，投资有风险，投资需谨慎，投资是概率的问题，最简单粗暴的教育就是去澳门赌两手，看看有没有发横财的命。

　　2、合理预期，对主要品种的回报率有正确的认识，不要想拿着小米加**做坦克做的事

　　3、期限配对，刚工作的几年，对资产的流动性要求很高，买个Iphone，旅个游，结个婚什么都是一笔不小的开销，如果投资的品种都是流动性不好的品种，那就只能找人借钱了，或者是你等不到收益兑现的日子就下车了。

　　年收益率：-50%～100%都有可能，视基金类别而定，主要受大盘及基金经理影响

　　货币基金，绝大部分人都听过的余额宝，几乎每家基金公司都有的产品，收益率大概比一年期定期稍高，其实各家的年化收益率也差不了太多，没必要抓着7天收益率来浪费时间折腾，流动性在余额宝的推动下已经是非常好了，主要的现金管理工具，功能性最好的就是余额宝了，建议再配一个其他基金公司的货币基金，对冲一下。

　　债券基金，个人感觉很鸡肋的品种，因为绝大部分债券基金都有加杠杆，增加了波动性，但是反应在净值上的波动让人很难受，如果要波动性还不如买股票型，如果要稳健还不如自己买些高评级的企业债。

　　股票基金，市场上的主要品种，类型多种多样，主要是分为主动型和被动型，主动型基金的差别非常大，取决于基金经理，同一年中不同收益率可以相差很大，长胜将军非常稀缺，个人感觉要做到年度排名前十的一定是非常出色而且在风格上非常极端的，刚好适应当年的市场风格，所以收益率领先，但是市场风格变化之快很难预测，个人风格也很难改变，今年的满仓踏空就是这个剧本，就像很难要求一个用右手的人突然用左手写字，还要写得一样漂亮，个人建议还是挑选写能常年稳定在前1/3，业绩回撤幅度小，这种一般风格比较稳健，适合长期持有，从长期来讲，大起大落和稳步向前，个人还是喜欢稳步向前，拿得踏实睡得舒服。被动型基金一般都是各类指数型基金，跟踪各种主要的指数，听得最多的应该就是沪深300了，长期来看这是市场的平均收益，也是各类主动型基金基金经理斗智斗勇的对象，要是相信中国股市长期看好，定投沪深300，适时兑现收益是不错的选择，当然还有非常多的了类别，还是那句话，要多看多了解你要投资的品种。

　　年收益率：-100%～1000%都有可能，视持股集中度和投资能力而定，受影响因素就太多了...

　　一般我是不推荐别人来折腾股票的，因为这里有留给曾孙的中石油，这里有释放流动性的减持，这有买自家劳斯莱斯的董事长，这里还有有一夜回到解放前的獐子岛，这里欢乐多，一般人承受不了，而且这个市场也有这个市场独有的有效性，新手进来是要交学费的，三年下来的几点经验是，1）不要集中持股，哪怕你觉得它比苹果+google还牛逼...投资没有绝对性，那怕判断得在正确，也有黑天鹅，兑现收益的时间也是不可确定的，我死得最惨的就是在黎明前的黑夜，因为那会太集中，而且缺钱用；2）不要加杠杆，股票的杠杆是仆街了就直接平仓一分钱都回不来，消费性的杠杆，像房贷只要你还得起贷，那个房子都还是你的，不要借钱，用闲钱，那样心态才比较好，而且万一仆街了也不会影响日常生活，最近也看到很多这种新闻了，加杠杆是一念天堂一念地狱，可能睡醒就啥都没了；3）独立思考，要知其所以然，知道你为什么买，什么情况下要走，预期收益是怎样，不是因为同事说的内幕消息，天上不会掉馅饼，找到自己的风格一招鲜吃遍天，钱是赚不完的，不要想着全部都要。

　　先认怂，提高收益的集中持股和加杠杆都是会大幅度的放大收益的，但是也会大幅度的放大亏损，再刺激的都玩过，那种心跳的感觉受不了，稳健才是王道啊。

　　国债企业债种类繁多，也没深入了解就不多说，估计企业债之后会越来越多出现债务违约，短期还好，提醒一点是利息税是20%，看收益的时候要看税后收益才有价值，说说我最爱的品种可转债，国内的可转债条款还是很丰厚的，回售，跳转股价等等都是对投资者很有利的条件，不过票面利息一般都不高，各个发行公司的价格、条款差异很大，需要具体了解，可转债的价格走势基本复制正股价格走势，往下是债券，往上是股票，可以理解为有保底的抽奖，缺点是不温不火，走的慢，利息也不高，抽奖中了才有惊喜。选了这个品种就要合理预期，求的是稳中有喜，大致的挑选标准是大盘的、PB低的看税后年化收益率，小盘的、PB高的看绝对价格110以下，到了回购价左右再考虑，推荐一个网站:集思录

　　这就是一个典型的风险和收益不匹配的投资方式，一个个打着互联网金融的名头，美其名为创新，所谓的去中心化，要么就是做资金池，其实仔细想想金融经营的其实就是信用，在这个信息不对称的模式中，借出是极高风险的，二是这个收益是建立在借款人的收益能力的，没有什么生意能撑得起高利息的摧残，本质上讲我是不看好所谓的P2P的，退一万步讲，即使是模式是科学的，但是肯定会有坏账的可能，把自己想象成银行，本金要分成20份以上分散借出才可能缓解坏账的冲击，不分散，一笔坏账就全部白做了，现在银行坏账率上升一点点都在骂街了，这个风险管控不是你想做就能做的，再退一万步讲，银行仆街了国家还会兜底，你仆街了就线P平台的破产风险。这就是操着皇帝的心，赚着卖白菜的钱，干的火中取栗的勾当...

　　打开网页经常看到，或者传说中的大师推荐的各类外汇啊，黄金啊，恒指期货啊，艺术品份额交易啊什么的，其实都是电子盘的交易，这类才是真正的大坑，就连大央视都披露的这些坑就别碰了，想当年天津的文化产权交易所，开始的时候就真的号称开着奥拓进去开着奥迪出来，不过，不过后来别人改交易规则了，一天波动1%还是多少忘了，还有各类奇葩规定，结果就是无尽的跌停，后来那个奥迪就再也没开出来了，所以凡是没听过出处但是又很好赚钱的东西，都不要管就是了。

　　1、做基金定期定投。作为一名从业人员，我每个月做定投，我的绝大多数同事也做定投。 上面有不少否定定投的，我觉得大家可能需要思考几个问题：是不是真正理解定投？定投是否真正研究透了？我研究三年多了，实践了三年多，做过许多数据分析以及定性的分析。我有信心说我对定投的理解还是比较到位的。 如果你没有研究过，仅凭感性认识，我们还是不要给一个事物轻易下结论。轻易下结论而且还向别人述说，那就是误人子弟。

　　2、做债券。债券门槛低，平时大家比较熟悉的是国债，可以在柜台买，其实大家还可以开立证券账户买公司债，收益更高灵活性更好，风险非常低。目前到期时间3年以上的债券中有不少8%以上收益的债券。债券是T+0交易的。

　　4、特别长期不动的资金在股市比较低迷的时候可以选择投资股市或股票型基金。除非有高人指点，否则不要单一持有一只股票，还是买ETF或指数基金较好。

　　给自己定个闹钟，花点时间，深入研究一下，充分理解内容后再开始操作，不懂千万不要贸然入场，遇到不懂的地方欢迎私信交流。

　　这部分额度一般较少，但是打好资金周期，能节约点也是不错，适合流动性较好的理财方式。

　　理财办法：拿到工资后，将日常开销的部分存入货币基金或者国债逆回购，然后用信用卡或者蚂蚁花呗支付日常花销。

　　除了以上方式，每天仅需要操作1分钟，日进300的可转债打新也不容错过，具体学习办法请见：

　　这部分资金因为投资周期拉长，可以去博取更高的收益率，但能承受的风险也不能太高，债券基金比较符合这种需求。

　　短期纯债型基金因为只投资于债券，而且都是期限小于1年的债券，风险是债券类基金里面最小的，收益却比货币基金要高，年化收益普遍在6-8%左右。

　　一年以上的资金因为投资周期更长，追求的收益也可以更高一些，但是千万不要忘记风险因素哦！

　　选择指数基金，一般达到10%-15%的年化收益率不是太大的问题，很多银行理财的benchmark都是指数。

　　理财经验比较多的小伙伴应该知道，要稳定做到这个收益率其实很不容易，尤其对于大资金来说，想要认真学习指数基金的朋友可以看这篇：

　　接下来就不得不说一下港股打新，收益率逆天，风险相对而言较低，目前很多投资机构和基金经理都跑步入场，感兴趣可以看这篇文章认真学习一下：

　　为什么在这里我不推荐大家操作股票，如果觉得自己每天上下班2个小时就在股市中赢过众多职业老手的朋友，请认真看下这篇，冬季的凉水可能能让你清醒一点：

　　当然，如果你认为自己就是股市里下一个巴菲特，那我也帮你铺好路，你可以考虑认真学一下以下书籍，祝你好运：

　　5、办几张信用卡，经常刷刷，在控制支出的前提下积累额度，有事的时候可以周转一下，还款可以分期，比问朋友借强。

　　7、要是有点闲钱，但可能临时有用不能存定期，大家可以买点货币基金，比存活期强，流动性也好。

　　理财产品有很多种，理财收益、投资门槛、投资风险各不相同。工薪族理财的主要目的应该是资产保值和升值，我总结了目前市面上适合工薪族的11种理财方式，大家应该本着[分散投资]的原则选择3~4种做资产配置。

　　马云网商银行下的余利宝本质上也是一款货币基金，对接的是天弘旗下的天弘云商宝货币基金，基金代码是（001529），它和余额宝很相似，但收益比余额宝高，并且当日转出金额小于或等于100万时，也可以实现t+0实时到帐，（这个额度我相信对99%的人来说都是够了的，土豪请自动屏蔽），除了此之外它还有两个明显的优势：

　　1. 额度大：个人投资上限是1000万元，比余额宝的10万元高了很多倍，并且起投门槛只需要1元。

　　而且现在支付宝上面也可以直接添加余利宝（不过现在好像是仅对部分商家开通），不要单独下载网商银行了，方法如下：

　　作为互联网的大佬，百度理财产品的安全性还是不错，它的活期产品余额盈也是一款货币基金，目前七日年化收益为4.179%左右比余额宝4.109%稍高，支持随存随取，所以可以用来做现金管理，同样它的活期理财对接的也是三款货币基金，七日年化收益率都在4%以上，其中长江天天盈的七日年化收益率高达5.223%。

　　不过它的起投门槛稍微较高1000元起投，1元递增，但剩余两款产品都是1元起投，并支持随存随取。

　　长江天天盈是长江养老保险股份有限公司的一款产品，它的资金主要投资于具有良好流动性的银行存款、短期债券和信用等级较高的其他金融资产，所以风险等级比较低，比较适合保守型的朋友。

　　而且之前一直有新客专享加息活动，只要你是新人，就可以享受这个没上限、直接加息1.5%的福利，本来这款产品的预期年化收益率就有6%，再加上新手福利，实际年化收益就有7.5%！不过现在已经没有新客专享了，大家可以多关注我，平台有好的活动我会及时通知大家。

　　自从微信零钱升级成零钱通后，差不多就是一个翻版的余额宝，具有支付消费和自动赚收益的功能，什么转账、发红包、还信用卡、扫码支付都支持，并且取出也十分灵活，几乎秒到，不过提现还是会收取0.1%的手续费，但是只要你是通过银行卡转入零钱通的钱再提现到银行卡就不会收取手续费。

　　它对接的也是货币基金，但是和余额宝不同的是，它七日年化收益率、单日申购额度、个人账户持有限额都比余额宝高！

　　目前零钱通对接的3款货币基金目前七日年化收益率都在4.3%以上，而嘉实现金添利收益达到了4.6500%，万份收益为1.5198元。

　　这里提醒入门选手一下，货币基金它的七日年化收益率反映的只是它最近七日的平均收益水平，并不意味着当天的收益水平，仅仅是个参考值，而万份收益才是你当日投资1万块的收益。

　　当然，理财通里也对接了不错的货币基金产品，目前四款产品的收益都在4.3%以上，都是1分起购，支持灵活存取，感兴趣的可以自己去看一下。

　　京东小金库中的两款活期理财对接的依旧是货币基金，理财金和零用钱七日年化收益率分别为4.6760%和4.3740%，两者都支持随用随取，而且转入转出都是0费用，虽然两者收益相差不大，但功能却差很大。

　　如果你经常在京东上面剁手，那么你可以选择零用钱，因为零用钱能够支持商城支付，还白条，充话费以及还信用卡，而理财金没有这个功能，理财金主要支持买理财，单日最高可转入100万，并且两者支持互转，如果你零用钱的钱不经常用，那么就可以转入理财金，毕竟人家收益高一点呀，苍蝇腿也是肉嘛。

　　此外，零用钱还可以用来参加早起打卡赢现金，每天支付1块钱，在早上5:00-8:00打卡，就能随机瓜分资金池里的现金。

　　这是一张同时具备“自动理财”+“余额支付”功能的储蓄卡，它长这样满满的土豪金既视感。

　　简单点说，小金卡就是京东联合兴业银行推出的储蓄卡，当卡里面钱超过1000元时，多余的钱会自动转入京东小金库，享受4%左右的年化收益；当你需要用钱时，不用再把钱转出到卡上，直接用小金卡刷卡、取现、网购就可以了，这点和余额宝差不多。

　　相比于余额宝，小金卡真心很适合父母用，不仅风险低，而且收益还是银行活期存款利息0.35%的10多倍，又是一张实实在在的卡，也不用他们下载什么APP，进行注册、验证、绑号等一系列复杂的操作步骤，用起来很方便。

　　而且它没有年费，没有卡片工本费，没有账户管理费，没有短信服务费，没有电子渠道转账的手续费，也没有取款转账的手续费，并且每个月前5笔境内跨行ATM取现也免手续费！

　　互联网理财是一个互联网时代下的产物，可以说是目前使用最多的理财方式之一，其通过电脑PC、手机移动端、APP都可以理财，理财的产品很多，而且随时随地，只要有网就可以，操作简单方便，时刻可以关注理财最新动态，不用操心，而且收益率比较固定。缺点就是鱼珠混杂，有些不正规的理财平台会把自己包装成P2P，需要大家在选择的时候擦亮眼睛。平台最好选择5年稳定运营（或以上）、资金已对接银行存管、历史逾期率低，风控方面以国有机构风控为佳。

　　目前我在投的平台中满足这些条件并且备案进度最快（已向金融办提交了自查报告）的有无界財富，资金透明度、电子合同、客服体验都比较好，最新的新手活动可以参考一下（仅限此页面注册才可以参加）：

　　这种理财的方式比较适合新手、个人、上班族理财，因为简单易操作，投资的门槛低，不需要长时间的关注。

　　五和六提到的小金卡和微众卡都是对接的货币基金，收益都比余额宝略高，其实很多银行系的货基宝宝收益也比余额宝高，虽然余额宝可用于购物、转账等线上消费，但银行系“宝宝”线下消费更方便，不少银行系的宝宝类产品是可以直接通过ATM机取现、转账，非常适合大家在节日期间旅游、购物。

　　并且，部分银行系“宝宝”产品自动化很强，只要设置了账户留存金额后，多余的资金会自动申购对接的货币基金。

　　收益数据是之前整理的，可能有些误差，具体数据大家可以去银行官网或者融360上面查询。

　　温馨提示：很多人去银行买理财产品结果都变成了保险什么的，就是没有仔细查看产品信息，这里提醒大家，凡是银行理财产品，必有一个防伪编码，放在产品的说明书、或者是合同里，我们把这个编码输入中国理财网，可以查询到产品的登记信息，如果查不到，就不是银行理财，千万小心别被忽悠了。

　　直销银行可能大家还不是很熟悉，其实直销银行和线下网点一样都是由开办的银行来负责，只不过它不以实体网点和物理柜台为基础，打破了空间和时间等限制，没有营业厅，也没有实体银行卡，只要你有电脑、有手机、有网络就可以在网上一键搞定理财。

　　而正是因为直销银行没有营业厅，没有线下门店费、员工成本费，所以运营成本就比较低，也就意味着它可以提供给大家更诱人的理财收益以及更低的手续费，这和在某宝上买衣服比线下专卖店更便宜是一个道理。

　　但是现在各直销银行产品同质化比较严重，多家平台的活期产品都是货币基金，好在收益都还不错！

　　银行“T+0”理财是商业银行发行的开放式低风险理财产品，最大的特点就是在指定时间买入的当天，就会开始计算收益，也就是说就算你今天买入，明天赎回，那也是有收益的。

　　因为余额宝并不是当日转入就会开始计算收益，资金在交易日（不含周末和节假日）15：00前转入余额宝要在第二个交易日才会开始计算收益。在15：00后（含15：00点）转入就算第二个交易日转入了，要在第三个交易日才开始计算收益。

　　但是它门槛较高，一般都要求5万起购，并且只能在各银行自家APP上才能购买，如果你手上经常有个5万+的资金进出，那银行T+0理财就非常的适合你。

　　看到申购时间了么？可以说银行T+0理财与白天证券交易是黄金搭档，股市开盘前赎回来买股票，15：00收盘后又可以申购相关银行的T+0理财。

　　因为银行“T+0”理财申购当日就会计算收益，所以只要你的钱在银行过上一夜就会有收益，这样躺着就能把钱赚了。

　　国债是号称最安全的理财产品之一，它是政府为筹集资金发行的一种政府债券，它风险低，利率稳定。国债可以分成两个不同的种类，分别是电子式国债和凭证式国债，都是以国家信用作为担保的一种债券形式。

　　目前，17年5月刚刚发行的三年期的国债利率为3.90%，5年期国债利率为4.22%，与同期的银行定存相比，具有一定的利率优势，唯一的问题就是如果不满3年或5年，提前支取会损失利息。

　　1、国债的信用等级高，以国家信用为保证，到期由财政部还本付息，是理财配置中“稳定后防”的重要一环！

　　2、收益能够提早锁定，无论未来降息或是价格波动，都不会影响已购买的国债收益！

　　国债逆回购是一种非常安全的投资品种，因为首先在整个交易过程中有国债做抵押物，抵押物非常安全。

　　其次证券交易所充当了中介、监督、执行的三重角色，一旦成交，对方的国债就被冻结，时间一到，交易所就自动把本钱利息划到你的账户上。

　　并且作为资金出借方，散户在交易所进行逆回购的交易对手是结算中心，如果借钱的人到期不能按时还款，结算公司会先垫付资金。

　　虽然从全年来看国债逆回购的年化收益率一般在3%-5%之间，不是很高，但时不时也会出现一些逆天的收益率，比如节假日前夕。

　　最后提醒一下大家，要做国债逆回购一定要在放假前的倒数第二个交易日做，这样才最划算。

　　这些是市面上常见的一些风险较低的理财方式，适合工薪族选择。一定要选择适合自己、力所能及的理财产品，也不要放了“分散投资”的理财原则，选择3~5种理财产品为佳。