（PS:玩知乎的小伙伴可以直接关注我的知乎账号，最近有时间会经常答题，一起来玩啊~就是这个）

　　上面的问题，你需要的是一个理财顾问（别找那种烂大街的，那是推销理财产品的人），帮你做理财规划。

　　本篇文章，将介绍的基本的个人或者家庭的理财原理，我尽可能不用术语，帮助各位理解相关理论和模型。说白了，是关于具体理财思想，不涉及具体操作和具体推荐。

　　√、学生党们最大的理财，应该是投资自己，例如消费买书，用于学习知识，一生都可获益，理财需求以消费为主；

　　√、青年白领一族，人生路漫长，大多投资于成长性高的理财产品，以博取高收益；

　　√、中年们，投资较为稳健，上有老，下有小，不容有闪失，资产配置多元化，保险正合适投资

　　很明显，不同年纪的人，理财需求不一样。就像月亮一样，不同的周期，呈现出不一样的特点。

　　生命周期理财理论（Franco · Modigliani，1985年），主要思想就是从整个人生命周期考虑，根据具体情况，选择不同理财方案，以减少人生财务波动，并在基础上，实现人生效用最大化。

　　2、防止出现“人死了，钱没花完”、“人活着，却没钱花”情况，实现效用最大化，一生过着自己满意的理想的生活。

　　知乎上，大部分用户都是年轻人，可以多投资一点风险高的产品（当然别去投资自己不懂的东西）。

　　tips1：资金量较少的，可以投资资本收益高的产品，如股票、股权型基金、P2P等等，也可尝试少量资金，用于股权众筹，说不定你投资的就是下一个明星企业。

　　tips2：资金量较大的，可以选择做投资不动产、也可以去参与创业，适当入股。

　　这个理论是由美国经济学家Harry M．Markowit于1952年提出。该理论认为：投资组合能降低非系统性风险，一个投资组合是由组成的各证券及其权重所确定，选择不相关的证券应是构建投资组合的目标。

　　这个理论，通俗讲，就是分散投资，别把所有鸡蛋放在同一个篮子里，从而降低投资风险。

　　√、贪婪成性，喜欢高息，全部家当投资某家P2P，例如已经“暴雷”的e租宝；

　　对于绝大多数人而言，个人理财不是让你实现一夜暴富的途径，不是你实现财务自由工具、更不是让你逃避工作的借口。一句话，理财不是人生捷径，人生也没有捷径可走。

　　理财，是让你生活的更美好、更舒适、更轻松，是人生润滑剂、调味品而已（专业投资者不在此列）。

　　√、常见的互联网金融产品：宝宝类理财、互联网金销、P2P理财、消费分期、供应链金融、产品众筹、股权众筹等；

　　√、常见的理财产品有以下几种：银行活期存款、CDs、国债、公司债、基金、保险、基金、私募理财（小投资公司理财为例，民间金融）、股票、期货、期权、金融衍生品等；

　　√、常见的不动产投资：商业楼宇、商铺、居民住宅、矿产（如某些煤矿或铜矿）等；

　　√、常见的另类投资品种：艺术品、古董、赌石、大宗商品（如“姜你军”、“蒜你狠”、“糖高宗”、“豆你玩”、“盐王爷”）等；

　　√、常见的非大众认可投资：教育投资、人脉投资、感情投资（谈恋爱也是花钱的）等；

　　这个模型，是以决策行为过程为核心，具体分为决策前、决策中、做出决策、决策后四个板块。符合人性认知，把个人理财行为，掰开了给大家看。

　　在做出决策前，影响我们决策的变量分为：生命周期、理财目标、理财知识水平和产品购买经历。

　　决策中，影响个人理财决策行为因素，有风险偏好、财富来源、对顾问的认同和理财性格。

　　个人理财，和企业开始有一个想法，开始分析市场——认清企业——制定计划——最后执行，这个cycle一样。

　　模型很复杂，我就不拿出具体的公式了。好吧，我承认，我介绍模型，深入浅出的能力有限，用了很多半岛APP术语。（相信还是有很多人看的懂）

　　当你熟悉了这个过程，下次理财时，就类似有一面镜子，照着自己。和那些学习舞蹈的孩子一样，非常容易的就能看到自己在理财中的非理性一面。

　　至于具体操作、理财原则、投资技巧，那是另外一回事。遇到合适的问题，我再系统总结一下。当你有了高层建瓴的思想，熟知了基本原理，在个人理财时犯重大错误的可能性就小很多。