半岛APP个人投资理财的方式较多，比如银行存单、买债券、炒外汇、买股票，到底哪种配置适合自己，需要根据自己的投资经验、资金实力和风险承受能力等来综合判断，避免鸡飞蛋打。今天定融小哥简单讲讲市面上常见的理财产品，供投资者朋友参考。

　　顾名思议，银行设计、发行的理财产品，分为保证收益理财型和非保证收益理财，相比大多数理财工具，银行理财产品风险小，利息收益较稳定，一般收益在3%-5%之间。周期选择余地大，短期∶3个月以内；中期∶3个月～1年；长期∶1年以上。美中不足的是投资门槛较高，一般是5万起投。

　　债券是一种金融契约，比如，我向你借钱，并约定到期日还给你本金和利息。我向你借债的证明书就是债券，具有法律效力。债券的借款主体一般是国家、地方政府、金融机构和企业等机构。 其中，国债及地方政府债因有政府的信用背书，风险小，又被称为“金边债券”。金融机构一般有雄厚的资金实力，信用度较高，因此金融债券往往有良好的信誉。

　　保险的种类较多，重点说一下理财型保险，其具有保障性和投资性，主要意义在于专款专用、强制储蓄，抵御因疾病或突发灾难带来的财务困难，让资产保值、增值，理财型保险的复合收益一般在3.5-5%，其劣势是流动性差，一般期限为5-10年以上，若中途要取出就会损失一部分本金。

　　基金，简单讲就是大家把手头上分散的钱交给专业人士，让他专业人士帮你投资现金、债券和股票等，赚了钱再将收益分配给大家，这是一种利益共享、风险共抗的集合投资方式，比自己买单只股票风险小。按照不同风险等级可以分为∶ 货币基金、债券基金、股票型基金、混合型基金。货币基金与债券基金的风险较小，其收益也相对低一些。股票型基金顾名思议是用于投资股票的，风险相对于前者较高；混合型基金相当于是一种投资组合，风险居于其中。

　　股票是一种权证，它是上市公司募集资金的一种重要方式。股票交易需要自己操作，取决于个人的投资经验与判断能力。股票的流动性较好，门槛比较低，每次最少买1手（即100股），有些价格低的股票几百块就能参与。缺点是：股票的风险高，小散户不太具备专业的行情分析能力，常常成为被割的“韭菜”。

　　期货就是标准化合约，是一种统一的、远期的“货物”合同。买卖期货合约，实际上就是承诺在将来某一天以特定价格买进或卖出一定量的“货物”，“货物”可以是大豆、原油等实物商品，也可以是股指、外汇等金融产品。期货基本特征就在于可以用较少的资金进行大宗交易。以100万元的资金，可做1000万元左右的交易，这就是所谓的“杠杆效应”，这种机制使期货具有了“以小博大”的特点。相应的，若投资失败，亏损也是成倍的，有可能把之前赚的收益和本金全赔进去。期货投资风险高，适合经验丰富、风险承受能力强的投资人。

　　P2P指的是peer-to-peer，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式,属于互联网金融产品的一种。如，A需要借10万元，出借人B、C、D、E......分别有闲置的钱，通过互联网平台，借给A,借款人A支付一定的较高的利息，B、C、D、E......可以获得较高的收益，P2P理财收益率一般10%左右，风险较高，主要来自：1、借款人信用风险；2、P2P 公司的信用与经营风险。前些年P2P平台破产、跑路导致血本无归的非常多。投资时要擦亮眼，不能盲目贪图高收益，赔了本金。

　　无论是在和平年代还是战乱时期，黄金都是“硬通货”，是资产保值的利器，具有价值稳定、流动性强的特点。黄金投资包括实物，也有黄金期货、纸黄金投资等形式。黄金长期保值的作用非常明显，但是中短期价格波动大，投资理财风险也很大，投资黄金须谨慎。

　　包含有外汇理财产品、外汇期权等形式。由于外汇受汇率波动、国际环境等影响较大，做外汇理财不仅需要有专业知识，还要有对国际环境的敏锐洞察力，目前个人投资人选择外汇理财的较少。

　　除了上述的投资外，信托、政信定融近年也是较不错的投资选择，这是一种类固收的投资产品。信托分为政信类信托、工商企业类信托、地产类信托，信托收益普遍在7.5%左右，发达发区如江浙区域的收益多在7%以下。近几年由于地产行业的调控，爆雷了不少地产类信托，综合来看，还是政信类信托最为坚挺，主要是由于政信类信托是地方城司发行的，有政府信用背书，还款更有保障，不足在于100万起投的投资门槛较高。政信定融即地方城司发行的定融融资计划，由于投资门槛普遍在10万起，收益较信托高1%左右，获得了大量投资人的青睐，目前市场上在售定融项目不少，选择时，综合参考当地经济情况及发展替力、平台实力、负债率等多种因素，不盲目追求高收益。关于政信项目的有关问题，可查看往期文章：1、政信项目就绝对稳健？不一定!2、地方城司主要有哪些融资渠道？

　　在作投资选择时，除了关注产品本身的风险和自己的风险偏好外，个人/家庭资产情况也很关键。总而言之，尽管目前个人投资理财产品种类繁多，但具体到个人，选择性也是有限的，所以投资要量力而行不可盲目跟风，适合自己的才是最好的。欢迎私信交流探讨。