很多人喜欢买银行理财产品，认为银行安全，理财产品收益高，所以特别相信银行客户经理的推荐。

　　但是，2018年4月27日，央行、证监会等4部委联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，新规明确了资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。

　　银行理财产品根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。

　　根据客户获取收益方式的不同理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

　　根据风险等级的不同，分为基本无风险，较低风险，中等风险，高风险的理财产品。

　　根据投资领域的不同银行理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。

　　指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

　　投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。

　　在付息日，银行将收益返还给投资人;在本金偿还日，银行足额偿付个人投资人的本金。

　　信托公司通过银行发行人民币理财产品，募集资金后由信托公司负责投资，主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购，甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的，这意味着普通投资者投资信托的机会很多。

　　挂钩型理财产品也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂银行理财产品钩。有的产品与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。

　　投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资人的理财产品。

　　虽然银行理财都会预期最高收益率，但不可否认收益率的实现存在着不确定性。同时，不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以，投资人在选择一款银行理财产品时，一定半岛APP要对其进行全面了解，然后再作出自己的判断。

　　比如上图，在发布理财产品时会注明风险等级，投资方向，赎回条件，产品期限，以及建议。需要明确的是，银行并非专业的资产管理机构，许多银行理财产品特别是股票类理财产品实际上是由银行聘请的投资顾问负责管理，而投资顾问一般由基金公司、证券公司担任，其投资研究能力的高低在很大程度上决定了产品的收益和风险控制能力，因此投资者在购买银行理财产品时应了解投资顾问的投资研究能力。

　　如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税、广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。风险评级系数是多少。

　　如果是挂钩型产品、应分析所挂钩市场或产品的表现、挂钩方向与区间是否与市场预期相符、是否具有实现的可能。

　　大部分产品的流动性较低、客户一般不可提前终止合同、少部分产品可终止或可质押，但手续费或利息较高。

　　人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场、具体投资于什么金融产品、这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

　　说到这里，不知道大家注意到没有，上图中理财产品风险评级一栏中有个标志R4，这就是今天我们要讲的重点：一定要看懂理财产品的评级。

　　R1（低风险）级别的产品，本金几乎不会受到影响，收益可能会有一定的波动。

　　那么，如果懂了，自己可以给债券型，信托型，挂钩型，QDⅡ型理财产品分类么？