Fintech，也即金融科技，是花旗银行于1990年代初提出来的概念，特指推动和改善金融服务的创新技术和公司。词条中写道：金融科

　　Fintech，也即金融科技，是花旗银行于1990年代初提出来的概念，特指推动和改善金融服务的创新技术和公司。词条中写道：金融科技，主要是指代那些可用于撕裂传统金融服务方式的高新技术。相较于“撕裂”，“推动”和“改善”这类字眼更加恰当，因为传统金融从来都不是被“撕裂”的，无论是金融科技还是其他科技。

　　究竟Fintech给银行等传统金融行业带来了什么影响?要回答这个问题，可以先看看蚂蚁金服的几组数据：以现金贷款为主营业务的重庆市蚂蚁商诚有限公司(主要产品形态为“借呗”)2017年前三季度净利润达到近45亿元，同比增长超190%，超过了很多中小银行的当期净利润。时任蚂蚁金服集团董事长的彭蕾表示，利用科技手段，蚂蚁金服的小贷服务不良率一直控制在1%以下。截至2018年6月30日，余额宝对接的6只货币基金合计规模已达18602亿元，这一数字超过了中国银行2017年年报披露的个人活期存款余额17986亿元(舆论一度认为这是余额宝总规模首次超过“四大行”的个人活期存款)，超过了很多中小银行。

　　再如定位于为银行等传统金融机构赋能的闪银，使用大数据等技术，已帮助超过80家金融机构完成了4000万用户的交易。这些成立时间都不太久的科技企业，能在金融领域创造出如此惊人的数据，不得不令人惊叹Fintech的力量和长尾客户的价值。惊叹之余，更要思考当下“长尾至上”和过去“二八定律”的时代差异。

　　说到二八定律，就不得不说下它的起源。1897年，意大利经济学者帕累托偶然注意到19世纪英国人的财富和收益模式。在调查取样中，帕累托发现大部分财富都流向了少数人手中。同时，他还从早期的资料中发现，在其他国家这种微妙关系也一再出现，而且表现为一种稳定的比例关系20%的人占有80%的社会财富。

　　财富在人口中的分配是不平衡的，二八定律便是这种不平衡关系的简称。对于银行业而言，过去80%的利润来自20%的人群，尽管这部分客户数量较少，但对金融产品的需求较大，且重复购买的次数较多，因此对商业银行利润贡献也较大，在客户群体中占据重要的地位。毫无疑问，这20%的人群自然成为各家商业银行角逐的焦点。君不见，高净值人群聚集的大城市银行网点如云，可谓“三步一岗，五步一哨”，而在经济落后的小乡镇，即便有着“宇宙第一大行”之称的工商银行都鲜有触及。

　　和传统银行业不同的是，如闪银这样的金融科技公司一开始就将目标瞄准长尾市场。如一些小微企业、夫妻店等背后的个人及有消费需求的个人，他们都有很强的金融服务需求。但由于信息不对称，加之这些用户抗风险能力相对较差，银行很难对这部分人群精准把握。这就要求银行借助人工智能和云计算等Fintech手段，结合这些用户的金融行为、社交行为、信用等数据，为这些人群精准画像，量化处理。针对长尾用户的零售金融服务也须通过Fintech进行量化处理。

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　　随着Fintech和普惠金融两大潮流的崛起，银行业逐渐看到了这80%长尾客户的价值。

　　普惠金融的基本含义是能够有效、全方位地为社会各个群体提供服务的金融体系。对于银行业而言，就是打破二八定律，无论是20%的优质客户还是80%的长尾客户都要服务。但无论是金融还是其他行业，经营的最终目的都是盈利，这80%的长尾客户究竟能否盈利?蚂蚁金服的案例给出了肯定的答案。

　　细数蚂蚁金服的明星产品，无论是支付宝、余额宝，还是借呗、花呗、芝麻信用，都是围绕这80%的长尾客户展开的。长尾客户的特性是单个个体价值较小，数量众多，如果通过人力去获客、尽调、提供服务，那么借呗恐怕就不是盈利45亿元，而是亏损45亿元了。Fintech对金融最大的影响之一就是解放人力，每一个金融科技公司对此都深有感触。作为金融科技公司的一员，闪银及其母公司已经服务了海内外1.6亿用户，但整个闪银及其母公司只有1000多名员工。

　　零售金融是由长尾客户组成的市场。过去互联网金融公司所热衷的缝隙市场，如今成了银行Fintech反攻的主战场。据花旗银行分析，金融科技将逐渐渗透至零售金融服务的各个领域，区别只是时间先后和程度高低。从国内互联网金融的发展来看，商业银行最先受到波及的是零售金融领域，如支付、收单、代理理财等。所以，商业银行发展金融科技时，可以以零售业务发展作为切入点。

　　众多银行争抢长尾市场，但长尾市场早已是一片红海。线下零售业和互联网行业的巨头们经过南征北战，统一了自己眼中的“天下”，却发现尽管手握众多用户，依旧很难找到业务的爆发增长点。金融没有垄断者，自然成了企业提高自身天花板的首选。而巨头们大都拥有场景和海量用户，自然也就具备了经营零售金融业务的基础。

　　这片市场中，银行业具有天然的牌照优势，而其他行业巨头则具备先发优势。最终，这场比拼的关键还是在于银行愿不愿意发展Fintech，能不能做好Fintech。