半岛APP简单地说，我们工作是为了赚钱，理财就是让我们赚来的钱更有效率地为我们工作。

　　当然，理财的前提是有财可理，所以努力工作多赚钱是理财的第一步；然后是养成先储蓄后消费的习惯，这是理财的第二步；按照需求选择理财工具合理分配资金，这是理财的第三步。

　　，你可以学习一下理财的科学定义。 其实理财包含三部分内容，就是保险、储蓄和投资。

　　有没有保险，生活质量是有巨大差别的。有了保险，我们就活在祥和与安宁当中，没有保险，我们就活在担忧和恐惧当中。所以说，保险可以让生活更美好！

　　保险最大的特点，就是强制储蓄。买保险容易，退保“难”，这是许多人都知道的常识。难，不是保险公司耍赖不给退，而是退保损失巨大。

　　大家都知道，买了保险，在犹豫期内退保，是没有损失的，过了犹豫期，损失是很大的，也许现金价值只有保费的百分之二三十，有些香港保险，前几年退保金（也就是现金价值）都是零，就是一分钱不退。

　　常有人指责保险公司不地道，退保损失巨大，其实这是一种误解。保险的特点是一种风险共担，损失分散的社会互助机制，因为发生风险的人能得到巨大的理赔，没发生风险的人就不能随意拿走本金。

　　因为退保损失巨大，所以我们就不会轻易退保，或者不缴纳续期让保单失效，这样发生保险事故时我们就能够得到巨额的理赔。

　　其实，我们必须得承认，任何事物的优点都要伴随着一个缺点，优点和缺点永远是相伴相生，对立统一的。

　　比如身材高大是优点，但是走在矮檐下不得不低头就是缺点。找个媳妇漂亮是优点，但是容易招惹西门庆就是缺点。

　　银行储蓄的优点是方便，上午存，下午可以取，北京存，新疆也可以取，但是余额常常不足，因为我们自己说了算，所以就管不住消费的欲望，这就是缺点。

　　所以我们的结论是不要非此即彼，一码归一码，该存银行存银行，该买保险买保险，爱玩股票也可以，谁也替代不了谁，就是这么简单。

　　我曾经带领几位保险伙伴，参加第一财经的理财节目，就是跟银行、基金公司的团队PK，看谁给客户提供的理财方案受欢迎。我发现了一个现象，就是无论是银行的团队还是基金公司的团队，他们的方案的第一条建议都是要客户配置一定的保险。

　　当然，这都是教科书里的常识，他们也都受过相应的训练，知道没有足够的保险储备搞投资，结局就是要么天堂，要么地狱，根本就谈不上有规划。

　　理财金字塔告诉我们结构决定结局。保险和储蓄是理财金字塔的底座的两个重要组成部分，投资是塔尖的部分。塔尖拿掉一部分，并不会影响整个塔的稳定性，所以投资不是理财的必选项；但是如果底座少一部分就可能让整个金子塔倾覆。

　　举个例子，如果一个人有一千万资产都是股票，就是面临着天堂地狱的随时转换的风险。

　　如果某一天股票腰斩，就剩500万，如果这个时候突然罹患重大疾病，急需100万救命钱，就只能抛售股票，这就叫雪上加霜。亏本抛售股票，肯定会心疼，对于疾病的康复肯定不是好事情。股票资产剩余了400万，再涨到1000万就更难了。

　　如果让原来的资产结构是500万股票，500万存款，结局会好许多，当股票下跌为250万时，可以拿出200万抄底，这样在回升的时候更容易出套。如果生病了，从银行取出100万，要比在下跌时卖股票更可以让人接受。

　　如果把资产结构再优化一下，500万股票，300万存款，200万资金在保险公司，重大疾病保额1000万。这个时候，如果罹患重大疾病，保险公司赔付1000万，100万用于治病，300万抄底股市，600万增加银行的储蓄。

　　当然，如果投资的股票赚钱了，比如是500万，就应该一部分存入银行，增加现金储备，一部分增加保险保障。

　　这就是理财金字塔的逻辑，保险、储蓄和投资三个部分之间是相互支持，相互补充，相互转化的，不是非此即彼，绝对独立的。