半岛APP有了清晰的目标，又把自己的家底和挣到的收入都搞清楚后，结合自己的家庭状况，知道自己能承受的风险最高有多少，接下来就可以把自己的家底好好用起来，

　　我们利用现有的资源去实现未来的目标，大多数人都是不够的，哪怕放在银行，有点利息，有点收益，也是不够。

　　其结果就是，把钱存下来了，既没好好地潇洒生活，也实现不了长期的目标。绝对的没风险成了绝对的风险。这就是我们常说的辩证法，虽然本金没损失，人生目标百分之百实现不了。

　　有句话“跑不赢刘翔，也要跑赢CPI”，一时兴起，就去投资，投资一定是高风险高收益，如果没有结合自己家庭能够承受的风险，即一年之内的波动性，你的资产就会像坐过山车一样，大起大落。

　　有些资产的收益很高，例如中国股市，九十年代刚起步时只有一百点，现在20多年后涨到了20多倍，现在两千多点。收益不可谓不高，但是波动性特别大，一年半内，从6124点下跌到1600点，这发生在2007年至2008年短短的18个月中间。

　　试问，如果和我们的生活相结合，我们的孩子哪一年上大学，可以说自妈妈怀孕那天就已经决定了。可是那一年到底行情是2008年还是2007年，不要说我没办法预测，巴菲特他老人家也预测不了，这就是所谓的“高风险高收益”。

　　但是世界上很多高风险高收益的产品，彼此的相关性不大。你涨的时候我未必涨，你大跌时我也未必跌。这此起彼伏的多类资产中，我们反而寻求到了解决方案。大家伙儿都是高风险高收益，但不是同涨同跌，经过一个合理的配置，最终不是投资在同一个资产上，而是多种不相关的资产上，其结果是，收益也有了，波动性也可以大幅下降。这个结论，任何一个学过大学金融学或统计学都了解的，这个过程，就叫做资产配置。

　　这种资产配置的结果是我们大多数人想要的，能够战胜通胀，又不至于让我们的资产在一年之内大幅波动，令我们的长期目标很不靠谱。这可以说是家庭理财的绝对真理了。

　　这个过程，最重要的是量身订制。既要考虑家庭的客观情况，例如年龄、目前的收支；也要考虑主观情况，每个人的风险承受能力不同。

　　根据资产配置和我们的未来的目标，可以大概算出来，每月大概可以存多少钱。如果存的金额是我们完全能承受得起的，心里就有谱了。因为我们只要坚持用这种方式存钱，意味着我们的长期目标八九不离十可以实现。现在我们就算要花钱，也花得轻松自在，不再有后顾之忧。

　　这儿讲的储蓄，并不是要把钱放在银行，而是放在自己量身订制的配置里。随着时间的推移，我们的理财目标，例如孩子上大学、出国留学、买房买车啦 、体面的退休生活。。。都如期实现了。

　　过去有的所谓“理财顾问”谈资产配置，就简单地说“鸡蛋不放在同一个篮子里”，什么股票、基金、保险各买一点儿，看完这篇文章，你要了解，这是滑天下之大稽的忽悠。

　　如果我们买了股票，又买了股票型基金，再买了中国的投连险，在中国A股下跌时是同涨同跌，也就是说，形式上放不同的篮子里，最终的风险是取决于同一个因素，这样的配置是失效的。只有把你的资产配置在彼此风险因素不相关的各类资产中，才能找到最适合你自己的资产配置的饼图。

　　有了存钱的习惯，看起来财务资源还不错，目标基本可以达成。那是不是资产配置的过程就结束了呢？当然不是。

　　例如通胀，这是我们面临的大的金融环境的风险；例如我们选择单一资产的大涨大跌，这也是金融本身的市场风险。通过资产配置，既可以战胜通胀，又能克服大涨大跌。说到底，这还是金融领域给我们带来的风险。

　　例如家庭的主要经济支柱，出现意外丧失了工作能力，而未来孩子的教育目标啊，家人的生活目标依然还存在，那怎么办呢？

　　家人一场突如其来的重疾，本来可以让我们轻松达到目标的资源，全部被挪用了，这怎么办呢？

　　这些都会影响未来目标的实现。所以接下来的配置，就是根据每个家庭的目标，根据财产资源与当下生活压力的不同，量身订制一个性价比最高的家庭保障计划。用最低的成本，把家庭的非金融类风险完全分担出去。这才是我们谈的保障类配置的作用。

　　经过以上的配置，整个家庭的理财规划就颇见雏形了。接下来我们要做的就是长期坚持，时刻监控执行情况和家庭财务的变化，以便我们及时调整。

　　理财规划和看医生是一样的，没有哪个医生在第一次看完病之后，就告诉你可以长命百岁了。好医生一般会告诉你，以你的身体状态，目前这个方案是最好的治疗方式。随后，要定期复检、回访，才能做好健康管理。

　　理财规划也是一样，坚持好了长期的资产配置，也要定期回访，看你的资产配置和保障是否合适，是否需要增减调整，之前预定的目标和执行情况，究竟有没有差距。

　　只要理性科学地梳理制定目标，量身订制资产配置，定期检讨，定期追踪，在这种家庭理财服务的长期指引下，大家的理财目标是一定能够逐步实现的。这也是迄今为止最为通行的家庭理财规划的执行模式。